**1月10日保险日报：人身险产品预定利率或继续下调，超2000家保险公司分支机构去年退场，分红险上货架动真格**

近日，人身险产品的预定利率再次成为人们关注的焦点。据业内消息，人身险产品的预定利率或将从现有的3.0%继续下调。这一调整无疑将对保险市场产生深远影响。早在去年4月，监管部门就已经要求保险公司新开发产品的定价利率从3.5%下调至3.0%，引发了一场产品“大换挡”。当时，相关产品扎堆下架，人身险业经历了一次多年一遇的产品变革。预定利率的下调在短期内会造成保险产品价格上升、实际收益率下降，从而弱化保险产品的竞争力，但从长期来看，则有助于防范利差损风险，稳定保险公司的经营。

与此同时，保险市场的分支机构也在经历一场大规模的洗牌。数据显示，2023年，有超过2000家保险公司分支机构退出市场，这一数字背后是保险公司对渠道布局的优化和对低效益分支机构的削减。随着保险市场的逐渐成熟和数字化转型的推进，保险公司更加注重分支机构的精细化管理，优化布局以提高整体运营效率。与此同时，互联网保险和数字化手段的快速发展，也使得保险公司对线下分支机构的依赖度降低。

在分支机构净退出的背景下，分红险作为新兴的产品类型开始受到更多关注。去年下半年预定利率下调后，分红险成为众多保险公司重点推广的产品之一。分红险的价值在于既能满足消费者对保底收益的要求，又能带来一定的收益弹性，同时还能减轻保险公司的利差损担忧。然而，分红险在市场上的表现却不尽如人意。由于分红浮动带来的不确定性，以及分红实现率走低等问题，分红险的销售面临一定挑战。

尽管如此，分红险重回市场主流的空间已经打开。特别是在利率持续走低的背景下，发展浮动收益型保险产品成为业内共识。分红险的浮动性使得它能够在利率上行时调整分红策略，加大分红力度，降低退保风险；在利率下行时，则可通过优化资金配置，保障客户基本收益。此外，分红险的“平滑机制”也为其未来的表现增添了一份保障。通过逐年累积的分红险特别储备，保险公司可以在一定程度上平滑未来的分红水平，从而增强客户的信心。

分红险的推广并非一帆风顺。由于其复杂性，一些保险代理人和银行理财经理在销售过程中存在误导现象，导致消费者对分红险的接受度不高。此外，分红险的浮动性也让一些对风险厌恶的消费者望而却步。尽管如此，保险公司并没有放弃对分红险的推广力度。多家险企高管在业绩发布会上表示，未来将提高分红险的占比，以应对市场利率下行带来的挑战。

除了分红险，增额终身寿险也是当前市场上的热门产品之一。尽管预定利率下调，但增额终身寿险仍然可以3.5%的最高定价利率销售，这使得它在市场上显得尤为珍贵。增额终身寿险的保障期限是终身，在考虑到收益性的同时也兼具了一定的灵活性。满期后，客户可以部分领取保单价值，而不受影响。这种产品的出现，为那些寻求长期储蓄和保障的客户提供了新的选择。

然而，随着预定利率的继续下调，增额终身寿险的吸引力也可能逐渐减弱。在利率中枢不断下移的背景下，保险公司需要更加注重资产负债的匹配度。为了防范利差损风险，保险公司一边在投资端优化资产配置，一边在负债端加力调结构。以分红险替代部分传统险成为保险公司应对市场变化的重要手段之一。这一转变不仅有助于降低保险公司的负债成本，还能提高保单利益的浮动性，从而增强保险公司的市场竞争力。

值得注意的是，分红险的推广并非一蹴而就。保险公司需要加强对分红险的专项培训力度，提高保险代理人和银行理财经理的专业素养和服务水平。同时，保险公司还需要通过优化产品设计、提高投资收益率等方式来提升分红险的吸引力。只有这样，分红险才能在市场上真正“红”起来。

从整个保险市场的发展趋势来看，人身险产品的预定利率下调和分红险的推广只是冰山一角。随着市场利率的下行和资产荒局面的持续，保险资产负债匹配难度加大。为了应对这一挑战，保险公司需要更加注重资产负债的精细化管理，优化资产配置结构。同时，保险公司还需要加强风险管理能力，提高资产负债管理能力以应对市场变化带来的挑战。

此外，保险公司还需要加强对风险保障类产品的开发力度。在竞争激烈的市场中，通过提高服务质量来增强竞争力是不可忽视的。例如，提供更加便捷、高效的理赔服务可以提高客户满意度和忠诚度。同时，保险公司还可以拓展健康管理、养老保障等服务领域，丰富人身险产品的种类和形态以满足不同客户的需求。

综上所述，人身险产品预定利率的下调和分红险的推广是当前保险市场的重要变革之一。这一变革不仅有助于防范利差损风险、稳定保险公司的经营，还能推动保险产品的转型升级和市场竞争力的提升。然而，变革之路并非坦途，保险公司需要加强对市场的研判和把握能力，不断优化产品设计和销售策略以应对市场变化带来的挑战。只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

1.人身险利率或再降，超2000家分支退场，分红险成新宠介绍

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